Оказывают ли влияние микрозаймы на кредитный рейтинг
Микрофинансирование – быстрый и удобный формат получения недостающей суммы денег на текущие цели. Согласно текущему законодательству Украины, МФО передают в бюро кредитных историй данные обо всех своих заемщиках и информацию о том, как они выплачивают задолженность.
Рассматривая, влияют ли микрозаймы на кредитную историю, следует учитывать, как часто заемщик ими пользуется и придерживается ли графика выплат. Негативные записи появляются в результате даже малейших невыплат.
Некоторые граждане, прибегая к микрозаймам, опасаются, что после сотрудничества с МФО банки больше не станут выдавать им кредиты. На самом деле – это не больше, чем просто миф.
Передают ли МФО информацию о заемщиках
Данные о клиентах, включая паспортные, реквизиты ИНН и социального страхования, а также размерах и сроках получения займа составляют львиную долю досье. Помимо этого, в документ включают точные реквизиты кредитора, а также график выплаты задолженности – независимо от того, придерживался ли его пользователь или же платил с просрочками.
Рассматривая, портят ли микрозаймы кредитную историю, важно понимать, что чрезмерное увлечение таким форматом кредитования может сыграть не на руку заемщику. К примеру, если у него ежемесячно есть минимум один оформленный займ или даже больше – это показывает клиента не с надежной стороны.
В будущем банки настороженно отнесутся к его попытке получить крупный потребительский кредит, ипотеку или автокредит. Ведь если заемщику не хватает денег на текущие нужды, отчего он регулярно прибегает к займам «до зарплаты», значит, уровень его платежеспособности низкий.
МФО также всегда передает в БКИ информацию об одобренных или отклоненных заявках, а также обо всех поданных клиентом запросах на микрокредит. Если по итогу заемщик нарушал обязательства, а кредитор подавал на него в суд – этот момент тоже будет отражен.
Данные интересны в первую очередь будущим кредиторам. На основании статистики можно отслеживать платежную дисциплину клиента и оценивать, как часто он не возвращает задолженность. Вся эта информация оценивается совокупно, в результате новый кредитор оценивает риски сотрудничества с таким человеком.
Если по каким-то причинам микрофинансовая компания не сообщает в бюро сведения о заемщиках, это считается строгим нарушением и чревато отзывом у нее лицензии. Работать дальше на рынке Украины она больше не сможет.
Сказывается ли оформление займов на кредитной истории
Да, все оформленные микрозаймы влияют на кредитную историю. Если клиент обращается за такой услугой часто, это расценивается как сложное, нестабильное материальное положение. В новом займе такому заемщику, как правило, не откажут, но вот получить более крупный кредит под выгодный процент он вряд ли сможет.
Аналитики банка критично относятся к постоянным пользователям МФО, поэтому ответ на вопрос, влияет ли микрозайм на кредитную историю, очевиден – да. Такого человека могут посчитать неплатежеспособным, но окончательное решение по заявке принимается на основании нескольких факторов.
Среди них:
- официальное трудоустройство;
- наличие залога или поручителей;
- список документов – анкета будет оцениваться совокупно.
Крупную сумму скорее всего не дадут, но, если он регулярно выплачивает задолженность и его кредитная история чиста, проблем не возникнет.
С уверенностью заявить, какие именно параметры вашей анкеты могут насторожить специалиста, нельзя. Не всегда оформление быстрого займа – это попытка дотянуть до зарплаты. Гораздо чаще это выход в ситуации, когда возникают незапланированные расходы, которые не терпят отлагательств.
Более того, влияние микрозаймов на кредитную историю может быть положительным. Если у заемщика уже были просрочки в прошлом и он хочет поработать над улучшением кредитного рейтинга, несколько поочередно оформленных и выплаченных с соблюдением сроков займов – путь к исправлению репутации. Главное при этом – не увлекаться и трезво оценивать возможности. Подавать сразу несколько заявок не рекомендуется.
Когда микрозайм испортит рейтинг
Только если не выплатить его в срок, допускать просрочки на несколько дней и более или вовсе перестать платить, доведя дело до коллекторов и суда. Информация о невыплате отражается в кредитном досье практически сразу, не стоит надеяться, что некоторые моменты будут упущены.
Поэтому еще до получения денег:
- внимательно обдумывайте варианты;
- оценивайте собственную платежеспособность;
- рассчитайте на калькуляторе, будет ли чем гасить долг в назначенную дату.
Чтобы избежать еще большей порчи рейтинга, при просрочке оперативно ищите варианты рефинансирования или реструктуризации.
Рассматривать, влияют ли МФО на кредитную историю, следует в контексте ситуации: как часто заемщик ими пользуется и были ли просрочки, как долго он не платил по договору. Сам по себе займ не опасен, проблемы будут лишь при нарушении условий кредитного договора.
Автор статьи: Виталий Тараненко. Эксперт в финансовой тематике.
Вдохновитель для написания статьи американский банкир Алан Гринспен.