Что такое кредитный скоринг и в чем суть такой оценки

Вы обращаетесь в банк за крупным кредитом без тени сомнения, что решение будет положительным, и уже планируете покупку. Вдруг по заявке приходит отказ, хотя ранее вы не допускали просрочек, а даже гасили задолженность досрочно. Дело в том, что скоринговая система могла присвоить вашей анкете низкий балл, в результате чего запрос автоматически отклонили.

Современные банки в процессе анализа потенциального клиента опираются на целый ряд параметров, в списке которых отсутствие просрочек ранее – лишь один из ключевых аспектов. Учитывается уровень образования, формат занятости, семейное положение, состав семьи и даже престижность профессии.

Все это носит название кредитного скоринга, которому подвергаются все анкеты заемщиков, независимо от выбранного кредитного продукта или наименования банка, в который вы решили обратиться за услугой.

Что значит автоматический скоринг при получении кредита

автоматический скоринг

Скоринг – это разновидность оценки заемщика, в процессе которой анкета прогоняется по заданным критериям (в разных банках они могут отличаться). На основании этого формируется портрет потенциального клиента и составляется прогноз, насколько аккуратно человек будет платить по кредиту и есть ли вероятность возникновения проблемной задолженности.

Этот прогноз формируется на основании математических расчетов и статистической информации. Банки считают, что люди одного возраста, образования и с примерно схожим уровнем дохода ведут бюджет по схожей схеме. Поэтому для оценки одного заемщика могут использоваться средние данные по другим клиентам этого банка.

В МФО и банках используются разные модели для проведения быстрого и глубокого скоринга заявок. Причина кроется в разных особенностях программ кредитования, суммы и сроки по которым отличаются. Для разных групп заемщиков и в зависимости от типа кредита условия отличаются: нельзя оценивать по одним параметрам заявку на 20 тыс. грн. и полноценную ипотеку на 15 лет.

Чем благонадежней заемщик, тем выше скоринговый балл ему присваивается по итогу и тем на более выгодные условия получения денег он может рассчитывать.

Какие данные берутся для формирования скоринговой модели

Сведения для оценки передает сам клиент банка при заполнении анкеты, но этим все не ограничивается. У каждого финансово-кредитного учреждения есть собственные каналы получения информации.

Кредитный рейтинг заявителя

кредитный рейтинг

Это основной параметр, на который ориентируется кредитор. Если она хорошая, есть все шансы на успешное получение кредита. Из кредитного досье человека можно получить информацию о:

  • количестве ранее оформленных клиентом кредитов или займов;
  • сколько открытых договоров есть на момент обращения с новой заявкой;
  • были ли допущены просрочки, насколько крупные и длительные;
  • обращался ли человек за услугами МФО (поскольку здесь условия к заемщикам слишком простые, в банке могут решить, что клиент подозрительный);
  • сколько кредитов и на какую сумму было выплачено без задержек;
  • как часто человек обращался с заявкой на кредит, сколько раз ему отказывали.

Одни банки просматривают информацию за последний год, другие изучают данные за 2-3 года минимум, третьим важен весь период существования кредитной истории человека. Данные в БКИ хранятся 10 лет, поэтому даже мелкие пропуски платежей никуда не деваются.

Скоринг кредитной истории предлагают выполнить многие БКИ, но на практике банки пользуются только собственными алгоритмами оценки и расчетов.

Анкета заявителя

При заполнении заявки на кредит будущему заемщику предлагается ввести данные в анкету по форме банка. Данные собираются в среднем одни и те же, но разные банки могут анализировать их по-разному.

У одних требования будут более гибкими, у других – довольно строгими. Например, поле «Пол» будет базовым в любой анкете, но гарантированно сказать, мужичина или женщина более благонадежный заемщик – нельзя.

МФО и банкам требуются такие сведения:

  1. Адрес и место проживания. Чаще положительные решения принимаются, если человек живет в престижном районе с более высоким уровнем жизни.
  2. Возраст – к студентам и пенсионерам относятся настороженно, считая их социально незащищенными категориями населения.
  3. Семейное положение – состоящих в браке традиционно считают более серьезными и ответственными.
  4. Профессия и длительность рабочего стажа. Некоторые профессии кредиторы расценивают как более престижными, а, чем больше стажа, тем лучше.
  5. Доход – если он низкий, скоринговая система присвоит такому человеку низкий балл.

На итоговую оценку анкеты влияют даже параметры кредита, на который претендует человек. Поэтому стоит трезво оценить платежеспособность и взвешенно подойти к выбору суммы и сроков.

Полученные банком данные

Это в первую очередь касается зарплатных клиентов. К ним доверие кредиторов будет выше, поскольку есть полные данные о специальности, стаже и размеру дохода. Кредитная карта, которой клиент успешно пользуется без просрочек, тоже может сыграть положительную роль в рамках скоринга.

Другие сведения

другие сведения

Некоторые кредиторы оценивают даже внешний вид клиента или модель его телефона. Есть мнение, что иногда перед проведением скоринга специалист просматривает социальные сети будущего заемщика. Скоринг – это целый комплекс методов, а не только «прогон» заявки по имеющейся базе данных в автоматическом режиме и без участия человека.

На практике в процессе математического определения рейтинга клиента доказано, что уровень его дохода уже давно не играет ключевую роль. В противном случае, зачем банку запрашивать стаж и специальность заемщика, узнавать о наличии у него высшего образования, состоит ли он в браке и имеет ли детей?

Какие данные о клиенте более важные

Когда выполняется кредитный скоринг онлайн, у одних данных «вес» может быть более важным. Речь идет о кредитном рейтинге клиента. Если его нет, модель будет строиться только на данных анкеты и дополнительных источниках, в результате чего заемщик не получит много баллов.

Дело в том, что его платежную дисциплину придется просчитывать наугад и есть вероятность возникновения проблем с погашением задолженности. Поскольку разные финансово-кредитные компании разрабатывают разные параметры для скоринговой модели, им могут требоваться разные данные для составления портрета клиента. Обычно вся информация о методах оценки хранится в тайне, чтобы ею не воспользовались мошенники.

Берут ли банки информацию из государственных баз данных

информация

Чаще всего к этому прибегают, чтобы проверить уже полученные данные на достоверность.

К каким базам чаще всего обращаются в МФО и банках:

  1. Пенсионный фонд – для сверки дохода.
  2. Налоговая служба – чтобы узнать о долгах и открытых исполнительных производствах.
  3. МВД – не использует ли клиент поддельные персональные данные, есть ли у него судимости.
  4. Государственные и муниципальные реестры – проверка долгов по штрафам, коммуналке, госпошлинам.
  5. Реестр – наличие у человека недвижимости в собственности.

Без согласия клиента прибегать к поиску через государственные информационные системы банк не вправе, поэтому в момент оформления заявки запрашивается согласие на использование персональных данных. От этого можно отказаться, но есть вероятность, что кредит в таком случае не выдадут.

Действительно ли проверяют социальные сети и могут отказать, если профиль «не такой»

Последние пару лет крупные банки и МФО действительно заявляют о том, что могут просмотреть профиль клиента. Непосредственно о платежной дисциплине заемщика это ничего не говорит, но страница может выступить дополнительным аргументом. Вероятность, что именно фото в инстаграме станут причиной отказа, практически нулевая.

Если профиль ведется давно, он активен, есть много подписчиков или контактов, добавляются позитивные посты – это однозначный плюс. Агрессивные высказывания, репосты или ссылки на экстремистские группы, занятия агрессивными видами спорта (актуально, если клиент обращается за крупным кредитом на длительный срок) отчасти могут сыграть негативную роль.

Даже так не стоит думать, что кредитный менеджер будет отдельно тратить время на изучение страниц. Автоматическая программа, настроенная на поиск по ключевых словах, сделает это практически мгновенно. Учитывайте, что проверка социальных сетей допускается тоже только при условии письменного согласия от заявителя. Чаще всего оно автоматически включается в пользовательское соглашение при регистрации в социальной сети. А согласие банку вы дадите, когда будете заполнять заявку на обслуживание.

Методы улучшения скорингового балла

методы улучшения скорингового балла

Какие факторы негативно влияют на скоринговый балл:

  1. Возраст до 25 и после 50 лет. Некоторые банки считают, что в таком возрасте у человека есть риск внезапно потерять работу.
  2. Человек является родителем нескольких детей, на которые закономерно уходит большая часть бюджета.
  3. У клиента есть несколько кредитов или займов. Закредитованность и высокая нагрузка на бюджет выступают основным фактором отказа.
  4. Человек сообщил о себе неполную или недостоверную информацию. Чревато не только отказом, а и занесением в черный список.
  5. Вообще нет кредитной истории и нет оснований, чтобы сформировать портрет.

Кредитный скоринг – это ключевой момент в процессе рассмотрения анкеты на кредит. Если вы планируете в будущем активно пользоваться кредитными программами, начинать внимательно относиться к своему кредитному рейтингу нужно уже сейчас. Это один из основных моментов, на который обращают внимание банки при обработке очередной заявки.

Даже если вы вносите платежи по ипотеке в срок, периодически (хотя бы раз в год) заказывать в банке выписку из БКИ стоит в любом случае. Так вы гарантированно узнаете, что все данные отражаются верно и не копится 100 грн. долга с процентами по 3 года назад закрытой кредитке.

Иногда банки путают информацию или не отправляют ее в БКИ вовремя, в результате появляется просрочка, которой на практике не было. Исправить ошибку получится сразу, если оперативно написать заявление в бюро.

Нет смысла пытаться заполнить социальные сети фотографиями якобы из путешествий или дорогих бутиков – такой формат работы над профилем заемщика не способен принести пользы. Банк уделяет минимум внимания таким характеристикам. Вместо этого регулярно выплачивайте задолженность по кредиту, не допуская даже краткосрочных просрочек.

Помните, что в досье отражаются все обращения в микрофинансовые компании и банки, включая каждый отказ – это показывает вас как неблагонадежного заемщика. Старайтесь не допускать долгов за коммунальные услуги, по штрафам и алиментам, ведь из таких мелочей формируется ваш портрет. При подаче заявки ведите себя естественно, будьте вежливы и опрятны.