Що таке кредитний скоринг і в чому суть такої оцінки

Ви звертаєтеся до банку за великим кредитом без сумніву, що рішення буде позитивним, і вже плануєте покупку. Раптом за заявкою надходить відмова, хоча раніше ви не допускали прострочення, а навіть гасили заборгованість достроково. Річ у тому, що скорингова система могла присвоїти вашій анкеті низький бал, внаслідок чого запит автоматично відхилили.

Сучасні банки в процесі аналізу потенційного клієнта спираються на цілу низку параметрів, у списку яких відсутність прострочень раніше – лише один із вагомих аспектів. Враховується рівень освіти, формат зайнятості, сімейний стан, склад сім’ї та навіть престижність професії.

Все це називається кредитним скорингом, якому піддаються всі анкети позичальників, незалежно від обраного кредитного продукту або найменування банку, до якого ви вирішили звернутися за послугою.

Що означає автоматичний скоринг при отриманні кредиту

автоматичний скоринг

Скоринг – це різновид оцінки позичальника, у процесі якої анкета проганяється за заданими критеріями (у різних банках можуть відрізнятися). На підставі цього формується портрет потенційного клієнта та складається прогноз, наскільки акуратно людина платитиме за кредитом і чи є ймовірність виникнення проблемної заборгованості.

Цей прогноз формується на підставі математичних розрахунків та статистичної інформації. Банки вважають, що люди одного віку, освіти і з приблизно схожим рівнем доходу ведуть бюджет за схожою схемою. Тому для оцінки одного позичальника можуть використовуватись середні дані щодо інших клієнтів цього банку.

У МФО та банках використовуються різні моделі для проведення швидкого та глибокого скорингу заявок. Причина криється в різних особливостях програм кредитування, суми та терміни за якими відрізняються. Для різних груп позичальників та залежно від типу кредиту умови відрізняються: не можна оцінювати за одними параметрами заявку на 20 тис. грн. та повноцінну іпотеку на 15 років.

Чим благонадійніший позичальник, тим вищий скоринговий бал йому присвоюється за підсумком і тим на більш вигідні умови отримання грошей він може розраховувати.

Які дані беруться для формування скорингової моделі

Відомості з оцінки передає сам клієнт банку під час заповнення анкети, але цим все не обмежується. Кожна фінансово-кредитна установа має власні канали отримання інформації.

Кредитний рейтинг заявника

кредитний рейтинг

Це основний параметр, на який орієнтується кредитор. Якщо він хороший, є всі шанси на успішне отримання кредиту. З кредитного досьє людини можна отримати інформацію про:

  • кількість раніше оформлених клієнтом кредитів чи позик;
  • скільки відкритих договорів є на момент подання нової заявки;
  • чи були допущені прострочення, наскільки великі та тривалі;
  • чи зверталась людина за послугами МФО (оскільки тут умови до позичальників дуже прості, у банку можуть вирішити, що клієнт підозрілий);
  • скільки кредитів та яку суму було виплачено без затримок;
  • як часто людина зверталася із заявкою на кредит, скільки разів їй відмовляли.

Одні банки переглядають інформацію за останній рік, інші вивчають дані за 2-3 роки мінімум, третім важливим є весь період існування кредитної історії людини. Дані в БКІ зберігаються 10 років, тому навіть дрібні пропуски платежів нікуди не діваються.

Скоринг кредитної історії пропонують виконати багато БКІ, але на практиці банки користуються лише власними алгоритмами оцінки та розрахунків.

Анкета заявника

При заповненні заявки на кредит майбутньому позичальнику пропонується внести дані в анкету за формою банку. Дані збираються в середньому одні й ті самі, але різні банки можуть аналізувати їх по-різному.

В одних вимоги будуть гнучкішими, в інших – досить строгими. Наприклад, поле «Стать» буде базовим у будь-якій анкеті, але гарантовано сказати, чоловік чи жінка більш благонадійний позичальник – не можна.

МФО та банкам потрібні такі відомості:

  1. Адреса та місце проживання. Найчастіше позитивні рішення приймаються, якщо людина живе у престижному районі з вищим рівнем життя.
  2. Вік – до студентів та пенсіонерів ставляться насторожено, вважаючи їх соціально незахищеними категоріями населення.
  3. Сімейний стан – одружених зазвичай вважають більш серйозними і відповідальними.
  4. Професія та тривалість робочого стажу. Деякі професії кредитори розцінюють як більш престижні, а чим більше стажу, тим краще.
  5. Дохід – якщо він низький, скорингова система надасть такій людині низький бал.

На підсумкову оцінку анкети впливають навіть параметри кредиту, на який претендує людина. Тому варто тверезо оцінити платоспроможність та виважено підійти до вибору суми та термінів.

Отримані банком дані

Це насамперед стосується зарплатних клієнтів. До них довіра кредиторів буде вищою, оскільки є повні дані про спеціальність, стаж та розмір доходу. Кредитна картка, якою клієнт успішно користується без прострочень, також може зіграти позитивну роль рамках скоринга.

Інші відомості

інші дані

Деякі кредитори оцінюють навіть зовнішній вигляд клієнта чи модель телефону. Є думка, що іноді перед проведенням скорингу фахівець переглядає соціальні мережі майбутнього позичальника. Скоринг – це цілий комплекс методів, а не лише «прогон» заявки за наявною базою даних в автоматичному режимі та без участі людини.

Насправді у процесі математичного визначення рейтингу клієнта доведено, що його дохід давно не грає ключову роль. В іншому випадку, навіщо банку запитувати стаж і спеціальність позичальника, дізнаватися про наявність у нього вищої освіти, чи він одружений і чи має дітей?

Які дані про клієнта важливіші

Коли виконується кредитний скоринг онлайн, в одних даних «вага» може бути найважливішою. Йдеться про кредитний рейтинг клієнта. Якщо його немає, модель будуватиметься лише на даних анкети та додаткових джерелах, внаслідок чого позичальник не отримає багато балів.

Річ у тім, що його платіжну дисципліну доведеться прораховувати навмання і є ймовірність виникнення проблем із погашенням заборгованості. Оскільки різні фінансово-кредитні компанії розробляють різні параметри для скорингової моделі, їм можуть знадобитись різні дані для складання портрета клієнта. Зазвичай вся інформація про методи оцінки зберігається в таємниці, щоб не скористалися шахраї.

Чи банки беруть інформацію з державних баз даних

інформація

Найчастіше до цього вдаються, щоб перевірити отримані дані на вірогідність.

До яких баз найчастіше звертаються в МФО та банках:

  • Пенсійний фонд для звірки доходу.
  • Податкова служба – щоб дізнатися про борги та відкриті виконавчі провадження.
  • МВС – чи не використовує клієнт підроблені персональні дані, чи має він судимості.
  • Державні та муніципальні реєстри – перевірка боргів за штрафами, комуналкою, держмитом.
  • Реєстр – наявність у людини нерухомості у власності.

Без згоди клієнта вдаватися до пошуку через державні інформаційні системи банк немає права, у момент оформлення заявки запитується згода на використання персональних даних. Від цього можна відмовитись, але є ймовірність, що кредит у такому разі не видадуть.

Чи дійсно перевіряють соціальні мережі та можуть відмовити, якщо профіль «не такий»

Останні кілька років великі банки та МФО дійсно заявляють про те, що можуть переглянути профіль клієнта. Безпосередньо про платіжну дисципліну позичальника це нічого не говорить, але сторінка може бути додатковим аргументом. Імовірність того, що саме фото в інстаграмі стануть причиною відмови, практично нульова.

Якщо профіль ведеться давно, він активний, є багато підписників чи контактів, додаються позитивні пости – це однозначний плюс. Агресивні висловлювання, репости чи посилання на екстремістські групи, заняття агресивними видами спорту (актуально, якщо клієнт звертається за великим кредитом на тривалий термін) частково можуть зіграти негативну роль.

Навіть так не варто думати, що кредитний менеджер окремо витрачатиме час на вивчення сторінок. Автоматична програма, налаштована на пошук за ключовими словами, зробить це майже миттєво. Враховуйте, що перевірка соціальних мереж допускається лише за умови письмової згоди від заявника. Найчастіше вона автоматично включається в угоду користувача при реєстрації в соціальній мережі. А згоду банку ви дасте, коли заповнюватимете заявку на обслуговування.

Методи покращення скорингового балу

Які чинники негативно впливають на скоринговий бал:

  1. Вік до 25 і після 50 років. Деякі банки вважають, що у такому віці людина має ризик раптово втратити роботу.
  2. Людина є батьком кількох дітей, куди закономірно йде більшість бюджету.
  3. У клієнта є кілька кредитів чи позик. Закредитованість та високе навантаження на бюджет виступають основним чинником відмови.
  4. Людина повідомила про себе неповну або недостовірну інформацію. Може стати причиною не тільки відмовою, а й занесенням до чорного списку.
  5. Взагалі немає кредитної історії й немає підстав, на яких сформувати портрет.

Кредитний скоринг – вагомий момент у процесі розгляду анкети на кредит. Якщо ви плануєте в майбутньому активно користуватись кредитними програмами, починати уважно ставитися до свого кредитного рейтингу потрібно вже зараз. Це один з основних моментів, на який звертають увагу банки при обробці чергової заявки.

Навіть якщо ви вносите платежі по іпотеці вчасно, періодично (хоча б раз на рік) замовляти у банку виписку з БКІ варто у будь-якому випадку. Так ви гарантовано дізнаєтеся, що всі дані відображаються правильно і не накопичується 100 грн боргу із відсотками за кредиткою, яку ви закрили 3 роки тому.

Іноді банки плутають інформацію або не відправляють її в БКІ вчасно, в результаті з’являється прострочення, якого на практиці не було. Виправити помилку вдасться одразу, якщо оперативно написати заяву до бюро.

Немає сенсу намагатися заповнити соціальні мережі фотографіями нібито з подорожей або дорогих бутиків – такий формат роботи над профілем позичальника не здатний принести користь. Банк приділяє мінімум уваги таким характеристикам. Натомість регулярно виплачуйте заборгованість за кредитом, не допускаючи навіть короткострокових прострочень.

Пам’ятайте, що у досьє зафіксовані всі звернення до мікрофінансових компаній та банків, включаючи кожну відмову – це показує вас як неблагонадійного позичальника. Намагайтеся не допускати боргів за комунальні послуги, за штрафами та аліментами, адже з таких дрібниць формується ваш портрет. При подачі заявки поводьтеся природно, будьте ввічливі та охайні.